30代家庭の財政戦略：子育て世代の平均貯蓄と賢い貯金術

子育てをする30代の家庭は日々忙しく、経済的な負担も増える傾向にあります。そのため、多くのご家庭では貯蓄を増やすのが難しいかもしれません。他の同世代の家庭はどのように貯金をしているのか、気になる方もいらっしゃるでしょう。

本稿では、30代の子育て世帯の平均貯蓄額に関する統計データをご紹介します。また、なぜこの年代のご家庭にとって貯蓄が重要なのか、そして効率的に貯蓄を増やす方法についても解説いたします。

現在、貯金が少なくても心配する必要はありません。これから始めることによって、本稿で提案するような無理のない貯金計画を立てることが可能です。これは将来に向けての賢い一歩となるでしょう。

30代の家庭の平均貯蓄額：子育て中でも貯められる？

30代の家庭、特に子育てをしている世帯は、どれくらいの貯蓄をしているのでしょうか。この年代では、キャリアが頂点に達し、多くの責任を担う人が増えています。しかし、子育ての責任も重く、忙しい日々の中で貯蓄に回せる余裕がない家庭も少なくありません。 この部分では、30代の子育て世帯の貯蓄額を、平均値と中央値、そして収入に対する貯蓄の割合をもとに掘り下げて考察します。自分の家庭の貯蓄状況と比較してみるのも良いでしょう。

30代世帯の貯蓄額：平均と中央値の違い

ここでは、平均値と中央値の観点から30代の貯蓄額を見ていきます。通常、「平均値」という用語は「大体の中間」として広く使われますが、この数値は必ずしも中間を意味しません。中央値はデータセットの真ん中に位置する値を指し、より現実の中間を示すことが多いです。 平均値は全データの合計をデータ数で割ったものですが、特に高いまたは低い数値がある場合、平均値はそれに引っ張られます。一方で中央値は、データを昇順に並べた時に真ん中にくる数値です。これはより現実の中間点を反映することが多いです。

30代子育て世帯の金融資産平均値と中央値

	金額
金融資産保有額の平均値	526万円
（うち預貯金の平均値）	246万円
（うち定期性預貯金の平均値）	63万円
金融資産保有額の中央値	200万円

参考：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和4年）」

金融資産には株式や保険なども含まれますが、平均値は526万円、うち預貯金は246万円です。定期預貯金の平均は63万円で、多くが普通預金にあることが分かります。しかし、中央値は200万円となっており、200万円前後が貯蓄の一般的な目安と言えるでしょう。 「自分の家庭はこれより少ない」と感じる方もいらっしゃるかもしれません。実際、30代の2人以上の世帯のうち約24％が金融資産を全く保有していないのも事実です。つまり、必ずしもすべての家庭が貯金をしているわけではありません。

収入と貯蓄のバランス：30代家庭の実態

30代の家庭では、子育てや家族行事などで出費が多いものです。この年代の世帯では、収入に対してどれくらい貯蓄しているのでしょうか。 30代2人以上世帯の年間手取り収入からの貯蓄割合

表：年間手取り収入からの貯蓄割合 30代2人以上世帯の比率

年間手取り収入からの貯蓄の割合	30代二人以上世帯における比率
5％未満	6.1％
5％～10％未満	12.8％
10％～15％未満	21.3％
15％～20％未満	5.1％
20％～25％未満	14.8％
25％～30％未満	2.6％
30％～35％未満	7.5％
35％以上	7.7％
貯蓄しなかった	22.1％

参考：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和4年）」

平均的な貯蓄割合は約14％で、最も多い割合は10～15％未満の範囲です。

30代子育て世帯の貯蓄額の目安

30代子育て世帯の貯蓄額は、中央値で200万円、預貯金の平均で約246万円となります。これを基に年間手取り収入の10～15％を貯蓄に回すことが一つの具体的な目標となるでしょう。 実際には、30代の2人以上の世帯の中で、貯蓄がない家庭も約24％存在しています。これを踏まえ、現実的な目標を設定し、少しずつでも貯蓄を始めることをお勧めします。これは将来に向けた大切な一歩になるはずです。

30代の子育て世帯が貯金をするべき3つの大きな理由

多くの30代子育て世帯は、「今の生活に困っていないから貯金はそこまで重要ではない」と考えがちです。しかし、将来に向けて考えると、教育費、住宅購入、老後の生活資金という3つの大きな支出が待っています。 以下では、これらの費用がどの程度になるかを詳しく解説します。将来に向けての準備のためにも、こうした情報は重要です。

教育費の実態

子供一人にかかる教育費は、高校卒業までに最低でも570万円、大学進学を含めるとさらに480万円以上が必要とされています。ここでは、その詳細を確認していきます。

幼稚園から高校卒業までの費用

公立校を選択した場合でも、幼稚園から高校卒業までには約574万円が必要です。一方、全て私立校の場合、この金額は1838万円以上に跳ね上がります。

表：幼稚園から高校までの学習費

教育課程	公立	私立
幼稚園	47万2,746円	92万4,636円
小学校	211万2,022円	999万9,660円
中学校	161万6,317円	430万3,805円
高校	154万3,116円	315万6,401円
幼稚園～高校の合計	574万4,201円	1,838万4,502円

参考：文部科学省「令和3年度子供の学習費調査の結果」

大学教育のコスト

大学教育にかかる費用は、国公立か私立かによって大きく異なります。特に私立大学では、文系と理系で費用が異なり、理系の方が高額になる傾向にあります。また、学費以外にも、下宿や仕送りなどの追加費用が発生する場合もあります。子供の進学希望を叶えるためには、十分な教育資金が必要です。

表：大学卒業までの教育費用

	国公立大学	私立大学文系	私立大学理系
入学費用	67万2,000円	81万8,000円	88万8,000円
在学費用	414万円	608万円	732万8,000円
合計	481万2,000円	689万8,000円	821万6,000円

参考：日本政策金融公庫「令和3年度 教育費負担の実態調査結果」

住宅購入のコスト

30代の子育て世帯において、住宅の購入は一大イベントです。マイホームの購入を考えている場合、多くの追加費用が発生します。通常、物件価格の2割程度の頭金が、無理なくローンを組むための基準とされています。 その他、売買契約時の印紙代、手数料、税金、ローン手数料、保険などの諸費用がかかり、新築物件では物件価格の3～7％、中古物件では6～10％が必要になります。さらに、購入後も固定資産税やマンションの場合は管理費や修繕積立金などの継続的な出費があります。

老後の生活資金

老後の生活資金についても、しっかりと計画を立てる必要があります。調査によれば、夫婦2人が老後を過ごすためには、月額平均23万2,000円が最低限必要とされています。しかし、より快適な生活を望む場合は、これに平均14万8,000円を上乗せする必要があるという意見もあります。生活費のみで暮らすのは現実的ではないため、十分な準備が必要です。

参考：生命保険文化センター「2022（令和4）年度　生活保障に関する調査」

また、「老後2,000万円問題」として知られる年金だけでは賄えない問題もあるため、老後に向けて十分な資金を蓄えることが重要です。

30代子育て世帯向け：無理なく貯金を増やす5つのステップ

「貯金が必要だと分かっているけれど、どうしたらいいのか分からない」と感じている30代の子育て世帯も多いかもしれません。以下に紹介する5つのステップを順番に実践することで、貯金を無理なく増やすことができます。 ただ闇雲に貯金を始めるのではなく、以下のステップ①から⑤を順番に試してみてください。これにより、貯金の増加を実感することができるでしょう。

ステップ①：ライフプランの作成と将来費用の予測

貯金を始める前に、まずはライフプランを作成し、将来必要な費用を予測します。たとえば、「何年後に子供が大学に進学する」など、お金が必要になるイベントを特定します。 これにより、必要な貯金額を年間や月間でどれくらいに設定すべきかがわかります。ライフプランの作り方については、別の記事で詳しく説明していますので、そちらを参考にしてみてください。

ステップ②：家計簿による収支の把握

次に、家計簿を用いて収支を把握します。多くの人が「貯金ができない」と感じるのは、実際の支出を正確に把握できていないためです。予想外の出費や小さな無駄遣いが積もり積もって大きな額になることがよくあります。 家計簿をつけてみると、どこに無駄があるかが明確になります。最初は大まかな家計簿から始めて、現状を把握することが大切です。

ステップ③：固定費の削減

無駄遣いを減らすことができたら、次は固定費の削減に着手しましょう。家賃、水道光熱費、通信費、保険料など、毎月一定の支出が必要な固定費を見直します。 これらの費用を見直すことで、生活水準を落とさずに支出を減らすことができます。具体的な固定費削減の方法については、別の記事で詳細に解説しています。

ステップ④：先取り貯金の実践

固定費の削減や節約に成功したら、余裕が生まれるはずです。その際、余ったお金を後で貯金するのではなく、先取り貯金を行います。給与が振り込まれたときにすぐに、決められた額を貯蓄口座に移しましょう。 これにより、残ったお金で生活をやりくりすることが自然と身につきます。貯金額は無理のない範囲で設定することが大切です。

ステップ⑤：資産の長期運用

ある程度の貯金ができたら、世帯の生活費の半年分を緊急資金として確保し、残りを長期運用に回しましょう。低金利の現代では、銀行預金だけでは資産を増やすのが難しいです。長期運用によって、利息や配当による複利効果を活用して資産を増やすことができます。 特におすすめの運用方法は、NISA、つみたてNISA、iDeCoです。

NISA・つみたてNISAの活用

NISAとつみたてNISAは、それぞれの特徴を生かしながら利用できます。2024年からは新NISAが導入され、両者を併用することが可能になります。また、非課税期間の延長や年間投資枠の増大により、より効果的な資産運用が期待できます。

iDeCoの利用

iDeCoは、自分で運用先を選ぶことができる個人型確定拠出年金です。これは老後資金の準備としてだけでなく、毎月の掛金が所得控除の対象となるため、節税効果も期待できます。これらの投資方法は、長期的な視点で貯金を増やすための有効な手段です。

ストレスなく貯金するための実践的アプローチ

「一生懸命に貯金しよう」と張り切りすぎると、家族や自身にストレスがかかり、結果として貯金が続かなくなることがあります。リラックスして、無理なく貯金することが大切です。そうすることで、貯金はうまくいきやすくなります。この心地よい貯金方法のための主要な2つのポイントを紹介します。

過度な節約を避ける

まず、過度な節約は避けましょう。極端に節約をする生活を強いると、心身にストレスが蓄積し、最終的には貯金を続けるのが困難になります。そして、「一生懸命やったのに貯金ができなかった」という経験は、ただ辛いものです。 むしろ、無理なく節約し、その分を貯金に回す方法がおすすめです。そして、徐々に貯金の額を増やしていくのが理想です。また、普段は節約を心がけつつ、特別な日には少し贅沢をすることで、生活に変化をもたらし、ストレスを軽減させることができます。

早期に取り組む

貯金を始めるには、早めのスタートが重要です。例えば、「子供の大学進学までにある額を貯めなければ」となると、非常に厳しい節約が必要になりがちです。しかし、数年、あるいは十数年の長期間をかけて準備する場合、毎月の貯蓄額はそれほど大きくなくて済みます。 貯金や資産運用には、時間を有効に活用することが鍵です。ライフプランを立てて、長期的な視点で貯金や投資に取り組むと、成功しやすくなります。早い段階からの取り組みは、貯金をストレスフリーで行うための重要な要素です。

総括：子供の将来と自分たちの安心のために、ストレスなく貯金を始めよう

30代で子供を持つ家庭の貯蓄状況や、貯金が必要な理由、成功するための方法などをこの記事で詳しく説明しました。子供を育てながらの貯金は難しいと思うかもしれませんが、子供の将来や自分たちの老後の安心のためには、計画的な貯金が非常に重要です。 今から無理のない範囲で貯金を始めることで、将来に向けた資金をしっかりと準備することができます。貯金は子供の夢を支え、また自分たちの安定した未来を築くための大切な一歩です。ストレスを感じずに、家族のための貯金計画を立ててみましょう。一歩ずつ着実に進めることが、結果的に大きな貯金へとつながります。イト