貯金200万円の真実: 平均貯蓄額と上手な貯金術を徹底解説！

お金を貯めるというのは、それぞれのライフプランにおいて重要な要素です。多くの人がどの程度の金額を目指すべきかを考える際に、200万円という金額がしばしば基準として考えられることがあります。

貯蓄について考え始めたばかりの方々は、よく「一体全体、平均的な貯蓄額はどれくらいなのだろうか？」「200万円という金額をどのようにして貯めればいいのだろうか？」といった疑問を抱くものです。

この記事を通じて、一般的な貯蓄の平均額というものを探り、200万円を貯め上げるための方法やコツをお伝えします。一人ひとりに最適な貯蓄計画を立て、より豊かな未来を築くための第一歩として参考にしてみてください。

各年代における貯蓄の状況

このセクションでは、特に貯金をスタートしたばかりの若い世代、つまり20代と30代の節約の進捗についてお話ししましょう。

20代の貯蓄平均は約214万円

最新の統計によれば、金融広報中央委員会が行った家計における財務行動の調査結果によると、家族構成が2人以上の20代では、貯金の平均が約214万円に上ることがわかります。これに対して、独り暮らしの世帯では平均が176万円とやや控えめです。

この金額は一部にとっては予想外に多く感じられるかもしれませんが、200万円以上を蓄えている世帯は全体の中でそう多くはありません。2人以上の家族構成を持つ世帯では、およそ35％が貯金を持たず、半数以上は100万円以下しか貯金がないのが実情です。平均値は214万円となっていますが、中央値は44万円（独り暮らしの場合は20万円）とかなり低くなっています。

中央値の説明：中央値とは、全データを小さい順に並べた時に、ちょうど中央に位置する値を指します。

20代の貯金額の分布：

貯金額	2人以上世帯	単身世帯
0円	35.7％	42.1％
0円超100万円未満	19.9％	22.6％
100万円以上200万円未満	9.4％	11.5％
200万円以上500万円未満	17.6％	13.6％
500万円以上1,000万円未満	11.1％	6.2％
1,000万円以上	3.5％	2.4％

参考：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］」
参考：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］」（以下同様）

30代の中央値は200万円

上述の調査結果を深堀りすると、30代の貯蓄平均額は家族構成が2人以上の世帯で526万円に達し、これは20代の平均を大きく上回る数値です。一方、独り暮らしの世帯の平均は494万円となっています。

しかしながら、貯蓄の中央値を詳細に見ると、家族構成が2人以上の場合は200万円、独り暮らしの場合は75万円となり、前者では約半数が200万円以上を貯蓄しているのに対し、後者ではほぼ半数が75万円以下しか貯蓄していないという状況が浮き彫りになります。

30代の貯金額の分布：

貯金額	2人以上世帯	単身世帯
0円	23.9％	32.4％
0円超100万円未満	13.4％	18.5％
100万円以上200万円未満	10.3％	8.6％
200万円以上500万円未満	16.7％	13.3％
500万円以上1,000万円未満	16.7％	10.8％
1,000万円以上	16.2％	13.6％

家族構成が2人以上の世帯では23.9％、独り暮らしの世帯では32.4％が貯金を一切持たないという結果が出ています。年齢が上がるにつれて貯蓄額の平均は増える傾向にありますが、中央値はある程度一定を保っています。

年代ごとの貯金の平均値と中央値のデータ表：

	2人以上世帯		単身世帯
	平均額	中央値	平均額	中央値
20代	214万円	44万円	176万円	20万円
30代	526万円	200万円	494万円	75万円
40代	825万円	250万円	657万円	53万円
50代	1,253万円	350万円	1,048万円	53万円
60代	1,819万円	700万円	1,388万円	300万円
70代	1,905万円	800万円	1,433万円	485万円
全年齢	1,291万円	400万円	871万円	100万円

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貯めるための明確なステップ

貯蓄の目標を200万円に設定し、その目標達成のための明確なステップをご提案します。

ステップ1：貯蓄の目標を具体化

最初のステップでは、貯金をする上での目標をはっきりとさせることが重要です。明確な目標は、節約を持続するための原動力となりますし、それに応じて、どの期間でどの程度の金額を貯めるべきかが明確になります。

貯蓄目標は、個々の人によって異なるものと、誰もが共有する目標の2種類に区分されます。

不測の事態への備え

誰もが共有する貯蓄目標として、まず考えるべきは、緊急時の資金です。病気や事故で仕事を休まざるを得なくなったり、職を失った際に、急な出費を要する可能性があります。

どれくらいの金額を緊急資金として準備しておくべきかには様々な見解がありますが、最低限、数ヶ月分の生活費は手元に残しておくことが望ましいでしょう。理想としては半年分があれば、もっと安心です。

ライフイベントへの資金計画

一方で、緊急時の備え以外の貯金の目的は、人それぞれで変わってきます。例えば、結婚やマイホームの購入、子どもの教育費、リタイアメントのための資金などがあります。

将来の計画を具体的に描き、それに基づいて貯蓄の計画を立ててみましょう。

ステップ2：定期的な貯蓄額を設定

次のステップとして、定期的な貯蓄額を決めることが挙げられます。一般的な方法としては、毎月決まった額を積み立てることが挙げられます。この額を決定する際の主な方法は次の2つです。

• 方法①：毎月の収入と支出から積み立てる額を決める
• 方法②：目標金額を決定し、必要な積み立て額を逆算する

目標達成には方法②が適しているかもしれませんが、無理のない範囲で始めることが成功の秘訣です。初めは手が届く金額からスタートし、徐々に金額を上げていくことをお勧めします。

ステップ3：定期預金での積立を開始

３番目のステップは、資金をどこに預けるかを決め、実際に貯蓄を開始することです。資金の増加を目指すなら、「つみたてNISA」のような投資手段も選択の一つですが、緊急時の資金が準備できるまでは、定期預金などの確実性の高い方法が推奨されます。

手元に必要な資金が準備できたら、その後はより効率的な資金運用にシフトしていくことを考えましょう。

200万円を貯め上げるためのガイドライン

貯蓄目標としての200万円を見据え、その実現可能なガイドラインをここでご紹介しましょう。

ポイント①：お金を手堅く守る

貯金を育てる第一歩として、余計な引き出しを控えることが肝心です。魅力的な消費の誘惑には絶えず直面しますが、その都度貯金を切り崩してしまっては、目標額への道のりは遠のくばかりです。貯金があると知っていると、出費に対する抑制が効かなくなることもしばしば。ここは自己制御が大切です。もちろん、緊急時には致し方ない出費もありますが、そうでない限りは、引き出しを避ける強い決意が必要です。

ポイント②：自動的な貯金システムを利用する

次なるポイントは、自動的な貯金システムを駆使することです。給与から直接天引きされたり、銀行口座からの定期的な振替により、積み立てが行われると、知らず知らずのうちに貯金が積み上がっていきます。この方法では、残ったお金で生活することに自然と慣れていくものです。収入増に合わせた出費増がないように、自動で積立を行う方が、手堅く貯蓄が進みます。

ポイント③：定期的な金融戦略の見直し

三つ目のポイントは、定期的な金類戦略の見直しです。収入が増えた際には、その一部を積み立て金額の増額に充てることで、200万円という貯蓄目標を早期に達成することが見込めるでしょう。

緊急時のための預金を確保した後は、投資信託や不動産投資など、より効率的な資金の運用方法に目を向けてみることも一考の価値があります。預金には即時性という利点がありますが、利息はわずかです。より賢く、長期的な資産形成を目指すためには、適切な投資戦略が必要です。

ポイント④：無理なく継続できる節約計画

最後のポイントは、無理のない範囲でコストを削減し、着実に貯蓄を行っていくことです。節約を極端にすると息苦しさを感じるかもしれませんが、不必要な出費を避けることは大切です。日々の支出を管理するための家計簿の記入を始める、衝動買いを避けるといった自分に合った節約方法を見つけ、実践していきましょう。経費を抑えることにより、貯蓄の継続が容易になるだけでなく、積立金額を増やし、貯金額をより速く増やすことも可能になります。

まとめ：未来への貯金計画を始めて200万円を目指す

日本の様々な家庭を見渡すと、年齢層によって貯蓄の実態は異なります。特に、二人以上で暮らす20代の世帯は平均で44万円、そして30代では200万円を中央値として貯蓄していることがわかります。さらに、貯金がまったくない家庭も少なくありません。これを踏まえると、30代で200万円の貯蓄は、多くの人にとって一つの合理的な目標となるでしょう。

突発的な事態に備える資金は欠かせませんが、それだけではなく、豊かな未来を築くためにも、貯金の積み上げは欠かせない要素です。この記事でお伝えした貯金のステップや重要ポイントを参照しながら、あなたに合った計画を策定し、コツコツと実行に移していきましょう。それぞれのライフステージや目指すべき目標に合わせて、自分だけの貯蓄計画を立てることが、希望に満ちた将来への確実な第一歩となるのです。